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Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su vida financiera, que es utilizado por los bancos y prestamistas para simplificar el proceso de evaluación de riesgos para los prestatarios potenciales y ayuda a evitar prestar dinero a aquellos que se consideran en riesgo de morosos en pago de la deuda en función de su historial financiero. Su puntaje de crédito es básicamente un resumen numérico de su historia como un prestatario.
como se puede imaginar, esto significa que su puntaje de crédito tendrá un impacto significativo en varias áreas de su vida, incluyendo su capacidad para calificar para una hipoteca, préstamo personal, o la financiación de un coche. También determinará cuánto puede pedir prestado, así como las tarifas que usted es elegible para una mejor puntuación de crédito se asegure que las tasas de interés más bajas y mejores ofertas de préstamo.
Cómo su calificación de crédito se determina
La forma exacta se calcula su puntaje de crédito es demasiado compleja para explicar por completo, ya que se basa en un gran número de factores de fluidos, y el método exacto varía entre las tres principales agencias de monitoreo de crédito, pero el fundamentos son determinados por la información de su informe de crédito.
Qué hay en su informe de crédito?
Su informe de crédito incluye información personal y la identificación tal como su nombre (y cualquier nombre ya se ha informado, como su nombre antes del matrimonio), su dirección actual y anteriores, su historial de empleo, y su seguro social, número (SIN) o número de la seguridad social (SSN), así como información sobre su actividad de préstamos, incluyendo cualquier tarjeta de crédito actual o asentado, préstamo o las hipotecarias y las aplicaciones, los contratos de telefonía, que giran en las investigaciones de crédito y la información de los registros públicos. El contenido financiera es lo que importa al determinar su calificación de crédito.
¿Qué factores en su puntaje de crédito?
Historial de pagos
Su historial de pagos es el factor más importante para determinar su calificación de crédito. Ponderados por el 35% de su cuenta, su historial de pagos incluirá atrasados o no pagos de cuentas o préstamos, así como cualquier quiebra reportados, las cuentas que han pasado a las colecciones, y las ejecuciones hipotecarias. Que tengan cualquiera de estas cosas en tu historial de crédito tendrá un impacto negativo en serio su puntuación.
cantidades pendientes
La asciende sección sobresaliente de su informe de crédito representa el 30% de su cálculo de la puntuación de crédito y detalles de cualquier deuda que pueda tener, si se trata de un balance realizado en una tarjeta de crédito, una línea de pendiente de pago de crédito o préstamo personal , el saldo restante en su coche, o su hipoteca. Cualquier cantidad en mora también se mostrarán aquí y se marca como tal. dinero
Debiendo no tendrá automáticamente un impacto negativo en su puntaje de crédito, lo que es más importante es su relación entre la deuda y el crédito disponible, lo ideal es que desea mantener su deuda a no más del 30% de su crédito total disponible. Llevar la deuda por encima de este nivel es lo que va a empezar a hacer daño a su crédito, y también puede afectar a su capacidad para calificar para el crédito o préstamos como prestamistas pueden sentir que ha tendido a sí mismo demasiado delgada financieramente adicional.
Duración del historial de crédito
La cantidad de tiempo que sus cuentas de crédito se han abierto, también denominado la longitud de su historial de crédito se pondera un 15% de su puntaje de crédito. Esta es una consideración importante, ya que da a los bancos y prestamistas un punto de referencia para la información contenida en su informe de crédito, una puntuación buena dice menos sobre usted como prestatario y su capacidad para manejar el dinero si su cuenta más antigua es de sólo seis meses de edad que lo que sería si usted tiene una década de historia de crédito y los buenos hábitos que lo respalde.
empréstitos y Crédito tipos
Hay varios tipos de crédito disponibles, sus tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, préstamos estudiantiles, y la hipoteca todos caen en diferentes categorías, y que tiene una variedad de tipos de crédito es realmente beneficioso para usted, de hecho, representa el 10% de su puntaje de crédito. Cuantos más tipos de crédito que tiene, más prestamistas que apelan a, que le hace un candidato endeudamiento más interesante que alguien que sólo tiene uno o dos tipos de crédito.
nuevas cuentas de crédito y consultas
Un contrapunto a la duración de su historial de crédito es su registro de nuevas cuentas de crédito y recientes investigaciones. Si bien tener un historial de crédito a largo poblada de viejas cuentas es beneficioso para su calificación de crédito, apertura de nuevas cuentas y conseguir éxito con las investigaciones de crédito duros que vienen con la aplicación de realidad puede hacerle daño. Esto representa el 10% de su puntaje de crédito en general.
Debido a esto, si usted está considerando solicitar un préstamo grande, como una hipoteca o un contrato de alquiler de un coche nuevo, se recomienda que evite la apertura de nuevas cuentas durante al menos 12 meses de antelación.
Oficina de Informes de Crédito
La agencia de crédito que elija para supervisar su calificación de crédito a través no afecta su calificación de la misma manera como los factores ponderados mencionados anteriormente, pero verá una cierta variación entre ellos. Esto se debe a que cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifiax, Experian y TransUnion) pueden utilizar versiones ligeramente diferentes del método de FICO para determinar su puntuación, y la información que tienen sobre ustedes pueden variar a medida que los prestamistas no se requieren específicamente para informe al cualquiera de ellos.
En un esfuerzo por mitigar la confusión, empresas como Credit Karma se han establecido y proporcionar a los usuarios con una puntuación total derivado de los resultados y la información de cada oficina. La puntuación de Vantage también fue desarrollado por los tres oficinas principales para este propósito y se introdujo como una alternativa al método de FICO.
Ver también: Cómo pagar los préstamos estudiantiles más rápido que nunca
puntuación de crédito vs rango de crédito, ¿cuál es la diferencia?
Su puntuación de crédito y el crédito rango van de la mano. Su puntaje de crédito determina qué rango de crédito se cae en lo que es importante para el trabajo para conseguirlo lo más alto posible, pero cuando se trata de préstamos, su rango de crédito es más importante que su puntuación de crédito real.
Dar sentido a su puntuación de crédito
Si su puntaje de crédito cae entre 300 579 que se clasifican como muy mal crédito. Prestatarios en este rango de crédito se consideran de alto riesgo y es poco probable que calificar para el crédito o créditos adicionales. Si necesita pedir prestado, tendrá que tener un aval, pagar tasas adicionales, o hacer un depósito. Incluso con estos títulos adicionales, que sólo será capaz de pedir prestado pequeñas cantidades y tendrá que pagar las tasas más altas de interés. Los prestatarios
con calificaciones de crédito entre 580 y 669 se considera que tienen mal crédito y clasificado como “de alto riesgo”, que puede ser capaz de calificar para préstamos y tarjetas de crédito sin las garantías adicionales necesarios para aquellos en el rango más bajo, pero lo harán todavía pagar algunas de las más altas tasas de interés. puntajes
de crédito en el rango de 670 a 739 se clasifican como bueno, y las personas que entran en esta categoría son considerados como de bajo riesgo de impago de los pagos por el dinero que piden prestado. Una vez que haya alcanzado una puntuación de crédito en este rango, es probable que sea aprobada por la mayoría de los prestamistas de préstamos que se considera adecuado para su nivel de ingresos.
Si su puntaje de crédito es en el rango de 740 a 799, que se considera que tienen muy buen crédito y será percibido como confiable y seguro por los prestamistas. Usted será capaz de calificar para préstamos más grandes y recibir algunas de las mejores tasas de interés en este nivel. puntajes de crédito
entre 800 a 850 son en la parte superior de la gama y se clasifican como excelente.
prestamistas están dispuestos a trabajar con personas en este rango de crédito y recibirá las mejores ofertas y tasas de interés más bajas disponibles.
Si su crédito cae en los rangos de muy buena o excelente, recibirá endeudamiento y ofertas de productos más solicitados, incluyendo nuevas tarjetas de crédito, límite de crédito aumenta, líneas de crédito y préstamos personales.
La mejora de su calificación de crédito y reparar el mal crédito
Usted sabe lo importante que es su puntaje de crédito y tienen una comprensión sólida de cómo se determina, pero ¿qué se puede hacer para mejorarlo? Por lo general, tendrá que tomar medidas para mejorar su posición en cada una de las categorías ponderadas hemos mencionado anteriormente, que le guiará a través, pero hay un montón de otras cosas que puede hacer que ayudará al proceso.
pagar deudas
el pago de su deuda debe ser una prioridad cuando se trabaja para mejorar su crédito ya que afecta a un número de los factores utilizados para determinar su calificación de crédito, incluyendo su historial de pagos y el nivel de utilización.
Además, cuanto más tiempo se mantenga la deuda más intereses que se acumulan en él, ya sea su balance una hipoteca, préstamo de coche, o tarjeta de crédito. El mayor interés que ganas, más que terminar pagando por el mismo resultado final, por lo que ahorrará dinero en el futuro, poniendo más en sus deudas ahora.
Evite llevar saldos por encima del 30% de su crédito total
un saldo de más de 30% de su crédito total es una de las maneras más fáciles de dañar su crédito, por suerte también es uno de los escollos más fácil de evitar, y mantener una menor utilización tendrá un impacto positivo significativo en su puntuación.
llevar una contabilidad viejo abierto
Ya hemos mencionado cómo la duración de su historial de crédito afecta su calificación de crédito, pero ¿sabía usted que el cierre de más edad impactos cuentas de su historial de cuenta, y realmente puede afectar su puntaje de crédito?
cierre de una cuenta o tarjeta de edad, incluso si su ido sin utilizar durante un largo período puede dañar su puntuación en más de un sentido, no sólo le duele la duración de su historial de crédito, la eliminación de una cuenta de crédito reducirá su cantidad de crédito disponible y elevar su utilización general, posiblemente, a un nivel que afecta negativamente su puntaje.
no se aplican para el nuevo crédito o préstamos
esto no siempre es algo que se puede evitar, pero si es posible, debería mantenerse alejado de la aplicación de nuevas tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos ya que pueden tener un impacto negativo considerable en su calificación de crédito. Además, la aplicación frecuente o constante para pedir prestado o aumentar sus límites de crédito existentes pueden hacer que usted aparece como “crédito de búsqueda” para los prestamistas.
ser etiquetado como crédito búsqueda en realidad le puede prevenir de conseguir el dinero que necesita, ya que indica un nivel de desesperación a los prestamistas, que, a su vez, sugiere que puede estar en un mayor riesgo de incumplimiento en sus pagos. La lógica es que la toma de la deuda suele ser un último recurso, por lo que aquellos que se aplican para múltiples préstamos de varios prestamistas tienen menos probabilidades de tener acceso a los fondos que van a necesitar para pagar la deuda que asumen.
Ver también: Comprar comparado con arrendamiento de un automóvil: ¿cuál es el más adecuado para usted
Asegúrese de que la información en su informe de crédito es actual
Gracias a las leyes que rigen la presentación de informes de crédito justo, la información negativa que aparece en su informe de crédito debe ser eliminado después de un cierto período de tiempo. Para más información negativa el plazo es de siete años, este límite se aplica a offs de carga, colecciones, la morosidad, las ejecuciones hipotecarias, embargos de impuestos pagados, y los incumplimientos de préstamos estudiantiles.
Ciertos tipos de información negativa permanecerá en su informe de crédito por más tiempo, tales como quiebras que no se haya eliminado de su informe durante diez años. Pleitos y juicios en contra de que permanecerán en su informe de crédito por siete años o la duración de su regiones de prescripción, lo que sea mayor. gravamen de impuestos no pagados permanecerán en su expediente por el tiempo que le lleva a pagar en su totalidad.
Normalmente esta información negativa será automáticamente eliminado de su informe de crédito cuando se alcanza el límite de tiempo, pero si se observa la información con una fecha de presentación incorrecta o que de otra manera ya debería haber sido eliminado de su informe de crédito, usted tendrá que presentar una disputar, quien elimina el error.
Sea consistente
Debido a que su puntuación de crédito es un reflejo de su historial de préstamos, la consistencia es la clave para mejorar y mantener una buena puntuación, esto también significa que la mejora o reparación de su crédito tomará algún tiempo. Sea paciente, si demuestra continuamente buenos hábitos financieros su calificación de crédito reflejará eso y mejorar a pasos agigantados.
manteniendo un buen crédito
excelente crédito no es algo que a lograr y olvidarse, manteniendo su puntuación de crédito sano es un proceso continuo que requiere coherencia y el mantenimiento regular.
cumplir con su hábito
Los pasos a seguir para aumentar su puntuación de crédito son la clave para mantener una vez que haya alcanzado el nivel que desee. Todos los hábitos que ha establecido a lo largo del camino se debe mantener de cara al futuro con el fin de seguir alcanzando sus objetivos financieros.
Puede ser tentador para tomar ventaja de su calificación de crédito alta duramente ganado y aceptar grandes préstamos con el fin de mejorar su estilo de vida con una casa más agradable o coche de lujo, pero no quiere dejar que todos sus esfuerzos se desperdicie . Recuerde que puede arruinar su crédito mucho más rápido y más fácil de lo que puede construirlo.
Monitor de su crédito
La supervisión de su crédito debe ser una parte de su rutina regular y es una parte importante de mantener una buena salud financiera si usted tiene buen crédito o usted todavía está trabajando hacia la misma. Es importante mantener un ojo en su puntaje de crédito y hacer que el tiempo para revisar la información en profundidad en su informe de crédito.
Esto puede parecer innecesario si se encuentra en la parte superior de sus finanzas y préstamos hábitos, pero es un buen hábito para tener y un valioso activo para protegerse contra los problemas sorprendentemente comunes, tales como informes de crédito confusiones, fraude y robo de identidad, lo que puede causar problemas graves para usted y tomar meses o incluso años en resolverse.
cosas para buscar
Hay una serie de cosas que usted querrá tener cuidado con en su informe de crédito, pero se pueden desglosar en tres categorías principales, las cuentas o información que no pertenece a usted, inconsistencias y de repente cambia a su calificación de crédito.
Si aparece una nueva cuenta que no se abre, las investigaciones de crédito duros que no autorizó, o notificación de que se han realizado cambios a su información personal como su dirección o información de contacto, que puede ser víctima de fraude o el robo de identidad.
cambios repentinos en su calificación de crédito también puede indicar el robo de identidad y que debe estar en la búsqueda de algo fuera de lo común lo que explicaría la disminución de su puntuación. Si usted no tiene una cuenta nueva a aparecer, es posible que observe su deuda a tasa de crédito ha aumentado o se ha añadido que la información incorrecta registros públicos para su cuenta.
inconsistencias también puede ser una señal de alerta de fraude y robo de identidad, pero también puede ser atribuido a la simple comunicación errónea. Por ejemplo, una cuenta puede aparecer dos veces en su informe de error, lo que afecta significativamente su deuda a tasa de crédito, o si tiene un nombre común, es posible que haya tenido por error de otra persona información añadida a su cuenta, sucede más de lo que parece !
Si nota algo fuera de lo común, es importante que usted divulga el error tan pronto como sea posible y se registra una disputa con la agencia de crédito que informaron las imprecisiones a hacer que se modifiquen en su cuenta.
Consideraciones finales
No importa dónde usted comienza o whatcondition su crédito está en, se puede mejorar y reparar su puntuación. Puttingyour nuevos conocimientos económicos para trabajar en combinación con un poco de esfuerzo, consistencia, y el tiempo le conseguirá en el rango de crédito que necesita para achieveyour metas financieras.
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Fundador de la cartera Modest, Ricardo es un empresario e inversor que disfruta de hacer ejercicio, pasar tiempo con su familia y amigos, viajar y la creación de un gran contenido. Él es un apasionado de ayudar a otros a alcanzar sus objetivos financieros.
