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¿Tiene miedo de comprobar su saldo bancario? Sería una emergencia financiera que acabar? ¿Tiene una vida libre de deuda parece como un sueño lejano? Si ha respondido afirmativamente a una o todas de estas preguntas, usted podría ser un candidato perfecto para Dave Ramsey pasos de bebé, un programa de siete pasos a través del cual los usuarios pueden transformar sus finanzas y la riqueza de construcción. El programa se puede utilizar no importa qué tan grave su situación financiera, y ha ayudado a millones de personas a cambiar sus vidas para mejor (gratis)! ¿Interesado? Sigue leyendo para nuestra revisión de Dave Ramsey pasos de bebé.
Quién es Dave Ramsey?
A través de su libros de mayor venta , increíblemente popular programa de radio (que está alojado durante 25 años), además de su página web, podcasts, canal de YouTube, y la Universidad de la Paz Financiero, Dave ha enseñado a millones de estadounidenses cómo ahorro de construcción , salir de la deuda , y vivir su mejor vida económicamente.
Ramsey desarrolló por primera vez su plan de Baby Steps después de haber perdido más de $ 4 millones en activos inmobiliarios durante la crisis de 1986 de bienes raíces, lo que le obligó a declararse en quiebra y empezar de nuevo desde cero. Su experiencia le ha llevado a desarrollar un sistema que descubrió podría ser utilizado para guiar a otros hacia atrás hacia la estabilidad financiera.
¿Cuáles son los pasos Dave Ramsey bebé? de
Dave Ramsey pasos de bebé son un programa de finanzas personales autodirigido que tiene como objetivo ayudar a las personas a construir el ahorro, la deuda erradicar, pagar sus hipotecas, y establecen la riqueza a través de siete pasos simples. ¿La mejor parte? Es completamente libre. Millones de personas han transformado sus vidas a usar hoy de Dave Baby Steps. Sigue leyendo para saber más!
Véase también: Cómo hacerse rico de la manera correcta: legítimo Estrategia
Paso 1: Guardar $ 1.000 en un fondo de emergencia
El primero de Dave Ramsey pasos de bebé es lo que llama el “fondo de emergencia bebé. ” Todo lo que necesita hacer es configurar un lado $ 1.000.
Si usted tiene deudas pendientes, lo que podría parecer un poco tonto para poner $ 1.000 para el ahorro en lugar de pagar por lo que debe, pero la lógica detrás de la sugerencia en realidad tiene mucho sentido financiero.
de Dave recomienda que todas las personas a establecer un pequeño fondo de emergencia protegerse contra gastos no planificados. Este fondo de emergencia permite a las personas a cuidar de los costos inesperados, sin añadir o quitar una nueva deuda.
Cuando surge algo y tiene que echar mano de su fondo de emergencia, Dave recomienda mantener apagado en el pago de los fondos adicionales en sus deudas hasta que su fondo de emergencia está totalmente recuperado.
Hay más a este primer paso de lo que cree. No sólo te ayuda a poner en marcha su ahorro – sino que también ayuda a establecer la buena costumbre financiera de pagar con dinero en efectivo para casos de emergencia, en lugar de acumular más deuda en sus tarjetas de crédito. Si
ahorro de $ 1000 parece una tarea difícil, no se preocupe! Hay un montón de grandes herramientas disponibles para usted para ayudarle a alcanzar su meta. Servicios como menta , Personal capital y usted necesita un presupuesto son accesibles y están diseñados para ayudar a las personas de cualquier situación financiera y el nivel de conocimientos financieros tienen éxito en tomar el control de sus finanzas mediante el establecimiento de un presupuesto.
Además, aplicaciones como Recorte , Truebill y Bill tiburón puede dar sus ahorros un impulso y que ayudan a ahorrar un promedio de $ 512 por año, ayudando a encontrar y eliminar el servicio de suscripción sin usar y pertenencias, e incluso negociación a reducir las tasas de ciertos gastos mensuales. Cuando usted está construyendo sus ahorros, cada dólar cuenta!
Todas estas aplicaciones y servicios realmente hablar con el mismo principio: hacer el máximo provecho de cada dólar. Cuando los tiempos son magros, es necesario reconsiderar qué servicios y productos a pesar de todo “deben” tener y cuáles se puede vivir sin él.
Paso 2: pagar toda la deuda (Excepto la Casa) Uso de la bola de nieve de la deuda
La bola de nieve de la deuda es una estrategia de pago de la deuda que ayuda a las personas a pagar sus deudas con éxito al proporcionar “gana” regulares para la motivación.
Para hacer uso de este método, empezar por hacer una lista de todas sus deudas (excluyendo la hipoteca) y organizarlos de menor a mayor.
Entonces, deja de pagar extra a sus deudas. En su lugar, empezar a hacer sólo el pago mínimo en todas sus deudas – excepto el que tiene la menor cantidad excepcional.
poner cualquier dinero sobrante (fuera de su presupuesto de gasto primario) hacia su deuda más pequeña hasta que se ha pagado apagado.
Continuar su forma de trabajo a través de sus deudas pendientes, del más pequeño al más grande, hasta que esté completamente libre de deuda.
mini-controversia: avalancha contra la bola de nieve
a continuación señalamos método preferido de Dave Ramsey, la bola de nieve de la deuda, más arriba. Sin embargo, hay una filosofía que compiten llamado método avalancha de deuda. En el método de avalancha, se realizan los pagos mínimos hacia todas sus deudas a excepción de la que tiene la mayor tasa de interés . Usted paga la deuda con el interés más alto primero y luego pasar a la cuenta con la siguiente tasa de interés más alta. Y así.
Matemáticamente, el método de avalancha que tiene más sentido. Mediante el pago de los primeros préstamos de alto interés, a ahorrar dinero en el pago de intereses, solicita que el dinero ahorrado hacia la deuda, lo que ahorra más en el pago de intereses, etc. Su deuda se pagará más rápido con este método que con la bola de nieve.
Lo que le falta el método avalancha, y lo que Dave Ramsey se da cuenta de que le falta, es un refuerzo psicológico. El método de bola de nieve “recompensa” que más rápido que el método de avalancha. Mediante el pago de su préstamo más pequeño primero, que está psicológicamente recompensado con un logro que refuerza su comportamiento en el futuro
sea que elija avalancha o bola de nieve debe depender de si usted piensa que necesita el refuerzo psicológico adicional de este último le da.
Ver también: maneras legítimas de ganar, descuentos, Free Gas
Eliminar la deuda de la tarjeta de crédito
Independientemente de lo que está pasando con sus finanzas, lo que elimina las necesidades de deuda de tarjeta de crédito para estar en la parte superior de la lista. Esto no sólo ahorra en el pago de intereses, se reducirá su tasa de utilización de crédito (el porcentaje de su crédito renovable que está utilizando actualmente), que aumenta drásticamente su calificación de crédito.
Con una puntuación de crédito mejorado, puede beneficiarse de las transferencias de saldo a las tarjetas de crédito de bajo interés. Muchas tarjetas ofrecen un año (o más) de bajo interés sobre los saldos transferidos. Tomando ventaja de estos reducirá significativamente sus pagos de interés y permitirá poner más de su dinero al principal.
Hay algunos sitios web que le permiten comprobar y controlar su calificación de crédito de forma gratuita, incluyendo Credit Karma y (en Canadá) Borrowell . Hacer un uso intensivo de estos sitios, como mantener un ojo en su calificación de crédito es necesario tener una imagen realista de su salud financiera global.
consolidar su deuda
Si usted tiene una gran cantidad de préstamos con diferentes tasas de interés y las fechas de vencimiento puede fácilmente confundirse. Usted puede considerar la consolidación de sus préstamos, o reuniéndolas en un solo préstamo con tasa de interés y una fecha de vencimiento del pago mensual. Muchos bancos y otras instituciones financieras le permitirá hacer esto si su crédito es lo suficientemente bueno.
Si usted no tiene suerte con los bancos, se puede considerar un servicio de préstamo peer-to-peer como Lending Club , Próspero y SoFi . Estos son plataformas que permiten a la gente común a prestarle dinero a los efectos de la consolidación de deuda. La tasa de interés se calcula sobre la base del riesgo que suponen para los prestamistas.
Tenga cuidado con los preparadores de la deuda sin escrúpulos, sin embargo, y no se liarán a pagar aún más interés de lo que ya estaba en el gancho para. Hacer los cálculos, o que alguien lo haga por usted!
perdón de la deuda
Por unos pocos afortunados, especialmente algunos de los que tienen una gran cantidad de estudiantes de la deuda, condonación de la deuda podría ser una opción. Puede ser una posibilidad remota, e implican una gran cantidad de papeleo, pero existe la opción. Empresas como Earnest y CommonBond proporcionan resmas de información sobre los diferentes programas de condonación de préstamos disponibles para las personas en los EE.UU. que están sufriendo bajo la yema de los intereses de préstamos estudiantiles y la deuda.
Paso 3: Crear un anillo de 3 a 6 meses de Emergencia Fondo
Una vez que está viviendo libre de deuda, es el momento para empezar a construir a cabo su fondo de emergencia. El objetivo es poner distancia suficiente para cubrir todos sus gastos de entre tres a seis meses.
ahorro tanto dinero puede parecer desalentador, e incluso casi imposible (sobre todo después de comenzar con sólo $ 1,000 en ahorros), pero en este momento de su viaje financiera, que están en un excelente lugar para hacerlo.
Tener un fondo de emergencia que puede cubrir unos pocos meses de gastos le proporciona la seguridad financiera en el peor de los casos, tales como grandes reparaciones en el hogar, emergencias médicas, y la pérdida del empleo, lo cual es especialmente importante si usted es el único proveedor para su familia.
Este paso tiene la ventaja añadida de ayudar a obtener en el hábito de pagar por cosas con dinero en efectivo en lugar de tarjetas de crédito.
¿cuánto debe ahorrar?
Ya sea para salvar a tres o seis meses de fondos en su fondo de emergencia depende de muchos factores. El más importante de estos son:
- su tolerancia al riesgo, y
- Su volatilidad de los ingresos
En otras palabras, si se siente cómodo con cantidades relativamente altas de riesgo y su ingreso es muy fiable, debe estar bien con un fondo de emergencia de tres meses. Sin embargo, si no se siente cómodo con el riesgo y sus ingresos son relativamente inestables o que pueda verse reducida de manera significativa y, de repente, usted debe tener seis meses de gastos escondido.
Con el fin de calcular sus gastos durante seis meses, recuerde lo siguiente:
- incluye todos los gastos. Incluso los que se repiten solamente dos veces al mes o cada tres o seis o doce meses. No dejar de lado su factura de impuestos a la propiedad sólo porque usted sólo paga anualmente.
- Incluir un cierto margen para gastos imprevistos. La vida lanza una gran cantidad de bolas curvas y necesitará algo de dinero extra extra si es necesario echar mano de sus fondos de emergencia.
- Sea realista acerca de su estilo de vida. Si usted es un gran derrochador, no esperamos que usted acaba de ser capaz de apagar eso en el toque de un interruptor. Seis meses de gastos medios seis meses de todos sus gastos probables, no sólo aquellos que tienen una necesidad imperiosa de sobrevivir. Eso no significa que usted necesita un presupuesto para fuentes de chocolate y caviar. Sólo significa que usted no debe presupuesto para el arroz y los frijoles, si estás acostumbrado a los filetes de porterhouse.
Ver también: ¿Por qué estoy pobre? Hacks sencillas para dejar de ser rompió
Cómo Guardar
Recuerde estos tres números: 50/30/20. Es una gran regla de oro para la financiera presupuestos . Básicamente, esto significa que el 50% de sus ingresos debe ir a las necesidades, el 30% de los gastos discrecionales, y el 20% de ahorro.
Ahora, no todo el mundo será capaz de ahorrar un 20% de su dinero. Algunas personas están poniendo casi todo lo que tienen para con las necesidades. Esto por lo general no es su culpa, sólo significa que tendrán que hacer algunos ajustes.
En primer lugar, si usted se encuentra en esta posición, reconsiderar lo que significa “necesidad”. TV por cable es realmente una necesidad? ¿Es tu coche? Reducir sus gastos realmente puede hacer una gran diferencia cuando se trata de salvar un fondo de emergencia.
En segundo lugar, ver si se puede aumentar la cantidad total de dinero que entra. ¿Hay cualquier lado hustles puede tomar hasta? Se podría, si su área ofrece estos servicios, considere la entrega de Instacart , UberEats o DoorDash . Los tres de estos servicios pagan los conductores para entregar alimentos a los clientes hambrientos.
En tercer lugar, tratar de maximizar cada dólar que tiene. Aplicaciones como Rakuten , Ibotta y Sentado le dará Cashback cuando se gasta dinero en las tiendas, supermercados y restaurantes. No hay sentido en perder la oportunidad de que el 5%, mediante la renuncia a estos servicios.
Por último, utilice su tiempo de inactividad productiva mediante la realización de microtareas y completar encuestas en línea. Swagbucks , Encuesta del drogadicto y Piña Investigación todos le pagar por sus opiniones. Se puede activar una noche de ver la televisión en una noche rentable de encuesta de toma.
Paso 4: Invest 15% de sus ingresos En su retiro
de Dave recomienda que usted apunta a invertir alrededor de 15% de sus ingresos en su fondo de retiro, si usted tiene el espacio disponible contribución. Si aún no lo ha sido la maximización de sus contribuciones de jubilación, es posible que tenga un poco de espacio adicional disponible a partir de años anteriores que le permitirán aportar el 15% de su capacidad.
dinero libre
Es increíblemente importante al límite de sus cuentas de jubilación. Independientemente de si son IRA (para mis amigos americanos) o RRSPs (para mis amigos canadienses), el gasto excesivo con sus cuentas de jubilación le permitirá tomar ventaja de dos extremadamente potentes herramientas de creación de riqueza.
En primer lugar, muchos empleadores coincidirá con un cierto porcentaje de sus contribuciones de jubilación. Esto tiene el efecto de cambiar su tasa instantánea de retorno de 0% a 100% por el solo hecho del partido . Consideremos, por ejemplo, si usted invierte $ 100 en una cuenta normal. Si usted gana una rentabilidad del 8% anual, tendrá $ 108 en el final del año. Si, sin embargo, que la contribución se corresponde dólar por dólar, tendrá $ 216 al final del año. Eso es un retorno del 116%.
Además, cuentas de jubilación son cuentas de impuestos diferidos. Esto significa que no se les cobre impuestos hasta que retire el dinero de la cuenta. Lo que habría pagado en impuestos crece en forma de interés compuesto en la cuenta.
Esto puede no parecer una gran diferencia, pero tenga en cuenta lo que ocurre con esos $ 100 en un impuesto diferido contra una cuenta gravable. $ 100 en una cuenta gravable (en las que paga impuestos cada año en sus ganancias de capital) se convierte en $ 1090 después de 40 años, con un 8% de rentabilidad. En una cuenta de impuestos diferidos sin embargo, donde no lo hace pagar impuestos hasta el final de los períodos de capitalización, esos $ 100 se convierte en $ 1760!
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Si hablar de invertir, ya sea la hace dormir o pone en marcha un ataque de pánico, no se preocupe. Hay más aplicaciones y empresas que nunca antes para ayudarle a aprender a invertir de manera responsable. Empresas como bellotas , Mejoramiento y Wealthsimple todos toman un enfoque de recuperación de la inversión en la acción y esclavos mercados.
Estas empresas le llevará a través inversión , paso a paso, hasta que tienes la mano de los conceptos básicos. Además, la inversión es mucho menos complicado de lo que parece. Nosotros prometemos. valores
bienes inmuebles
si no se lo suyo, ¿qué pasa con inmobiliario ? No sólo se puede comprar y mantener los terrenos y edificios, nuevas aplicaciones como Fundrise y Roofstock permitirá comprar acciones enteros o fraccionarios en propiedades residenciales o comerciales.
Si te gusta tanto de bienes raíces y valores, considere un fondo de inversión inmobiliaria (REIT). Estos títulos contienen intereses fraccionales en el sector inmobiliario, pero los intereses pueden ser diversificados en un amplio abanico de localizaciones y tipos de propiedades. Esto reduce el riesgo y la volatilidad de la inversión.
Paso 5: Guardar para sus hijos College Fund
Si tiene hijos, esta es la etapa en la que tendrá que empezar a ahorrar para su educación. Discutir sus planes de ahorro con su pareja (si procede) y decidir de antemano cuánto quiere dejar a un lado para sus hijos.
de Dave hace hincapié en la importancia de sopesar el costo beneficio frente a la educación secundaria. Esto no quiere decir que usted no debe ofrecer soporte a sus hijos – hay opciones más allá del estándar de cuatro años de universidad. Y hay un montón de maneras de reducir el costo de la educación. Su hijo puede ser elegible para cualquier número de becas no reclamados, becas y subvenciones, o pueden ser capaces de obtener sus créditos o título en una universidad local para un descuento significativo.
En función de los intereses y habilidades de su hijo, sino que también puede ser un gran ajuste para una de varias carreras en el comercio y la demanda. (Actualmente existe una escasez de trabajadores cualificados; en respuesta, hay opciones que hacen que los programas de aprendizaje más asequible.) Tiempo de
Make a sentarse con sus hijos y tener una conversación acerca de sus planes y cómo va a ayudar.
Paso 6: paga su casa tan pronto como sea posible
En este paso, tendrá que volver a su presupuesto personal y reasignar los fondos libres hacia su hipoteca. Esto incluye el dinero que previamente estaban poniendo hacia la amortización de la deuda en el paso 2, y el dinero que estaban poniendo en su fondo de emergencia, así como las bonificaciones o devoluciones de impuestos.
No sólo estos pagos adicionales suman y ayudan a pagar su hipoteca más rápido, sino que también le ayudará a evitar tener que pagar extra hacia los intereses y comisiones.
Paso 7: crear riqueza y Retribuyen
En este punto, sólo hay dos cosas por hacer: seguir desarrollando y hacer crecer su riqueza a través de negocios e inversiones, y empezar a dar la espalda.
A partir de aquí su viaje debe ser bastante sencillo. Seguir invirtiendo y encontrar nuevas formas de crear riqueza. Hacer fuera no vivo de sus medios, y utilizar una parte de su riqueza para devolver a su comunidad – ayuda a los necesitados, y apoyar a las organizaciones benéficas y sin fines de lucro que son importantes para usted.
Por qué son importantes estos pasos?
Cada paso del programa Paso bebé fue diseñado para ayudar a desarrollar una buena comprensión del cómo y el por qué de las de las finanzas personales, mientras que le guía a través de las áreas que son más importantes para su bienestar financiero.
A través del programa a establecer un fondo de emergencia y de ahorro a largo plazo, eliminar la deuda, y el trabajo para ser dueño de su casa, dejando a centrarse en la acumulación de riqueza y ahorrar para su jubilación.
Do estos siete pasos funcionan realmente?
La respuesta corta es sí. La respuesta larga es que estos pasos funcionan cuando se adhieren a ellos. Si usted se centra activamente en y comprometerse a cada paso como se llega a ella, sus resultados serán mucho mayores.
Si todavía se muestran escépticos sobre el programa, disfrutar de los innumerables críticas muy favorables a través de los blogs financieros, en YouTube y en la propia web de Dave.
No existe ningún riesgo para tratar pasos de bebé de Dave Ramsey, y son fáciles de empezar a aplicar inmediatamente. Así que si usted ha estado buscando pautas sólidas para empezar a construir un mejor futuro financiero por sí mismo, esto es una gran manera de empezar.
Véase también: Cómo conseguir alimento libre con estas restaurante Aplicaciones
pros y los contras Baby Steps
Pros programa
● Los pasos de bebé de Dave Ramsey de ofrece un plan simple y fácil de seguir que puede ser utilizado efectivamente por personas de cualquier nivel de ingresos y la deuda.
● El programa ha demostrado ser eficaz para millones de personas.
● El programa de los pasos de bebé fue diseñado para hacer más que simplemente guiar a las personas hacia la mejora de su situación financiera personal. También ayudan a las personas a desarrollar una comprensión sólida de las finanzas personales y dinero.
Contras
● Muchos en la comunidad financiera se han quejado de que el programa es demasiado rígido, o incluye medidas que no se aplican a todo el mundo. Paso 5, (ahorrar para la educación post-secundaria de su hijo), por ejemplo, es el tema de debate frecuente, así como situaciones familiares, creencias y estilos de crianza varían.
● Algunos no están de acuerdo con el enfoque de línea dura de Ramsey a las tarjetas de crédito. David cree que las personas no deberían tener una tarjeta de crédito en absoluto una vez que están libres de deudas, pero muchas personas a encontrar herramientas útiles y una gran fuente de reembolso en efectivo cuando se utiliza de manera responsable.
Es importante recordar que todavía se puede seguir el programa y hacer modificaciones que sean razonables para satisfacer sus necesidades individuales. Si usted sabe que puede confiar en ti mismo para usar las tarjetas de crédito sin necesidad de llevar un equilibrio, o si sabe que su hijo es la planificación en escuela de comercio en lugar de la universidad, sólo tiene que hacer ajustes.
¿Se puede hacer el proceso resulte divertido?
Presupuesto y ahorro de a menudo no son cosas de la gente llamaría diversión, pero eso no significa que tengan que ser aburrido o difícil. Hay un montón de cosas que puede hacer para mantenerse motivados y comprometidos en todo el proceso. Unas pocas personas en El Monedero Modest Facebook Comunidad compartan sus experiencias y ayudarse mutuamente para mantener la motivación.
del desafío usted mismo
Una de las mejores maneras para condimentar las cosas es crear desafíos para sí mismo. Tal vez usted quiere tratar de superar su meta de ahorro para el mes, o traer su presupuesto para alimentos por debajo de una cierta cantidad, o pagar su deuda a la mitad el tiempo.
Set mini-objetivos
Otra gran manera de hacer que las finanzas más divertido es establecer pequeñas metas alcanzables a lo largo del camino para darle un sentido de progreso y los logros. Romper sus metas más grandes en los hitos más pequeños puede hacer todo el recorrido más fácil manejarlo. metas más pequeñas (o pasos de bebé) también proporcionan incorporados en el aliento.
Celebre sus logros
tiempo para celebrar Hacer, o premiarse con un pequeño regalo al llegar a los objetivos y alcances un récord es una gran manera de mantener su enfoque y mantener su moral alta. (Y mantener las recompensas pequeña le permite celebrar el progreso, ya que se produce sin descarrilar sus esfuerzos o cortar en su presupuesto.) Programa Baby Steps
Consideraciones finales
Dave Ramsey es un recurso fantástico que cualquier persona puede beneficiarse. El programa ya ha ayudado a millones de estadounidenses a cambiar sus vidas y control de ganancia sobre sus finanzas, y es completamente libre, por lo que no tienen nada que perder y mucho que ganar al darle una oportunidad. Si los testimonios son una indicación, se le alegra que usted lo hizo.
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de la cartera Modest, Ricardo es un empresario e inversor que disfruta de hacer ejercicio, pasar tiempo con su familia y amigos, viajar y la creación de gran contenido. Él es un apasionado de ayudar a otros a alcanzar sus objetivos financieros.
